第七章让赚钱成为一种习惯1
只有储蓄财富才能水涨船高
一个显而易见的道理是：财富的增长不能仅靠储蓄，但如果你一直做“月光族”，从不储蓄，你也永远不能成为富人。
因此，在你开始独立生活的初期，将你收入的一部分作为储蓄积攒起来是完全必要的，只有储蓄你的财富才能使你的生活好起来，才能有进一步投资的资本。
在台湾，从小就立志要做个有钱人的电台及电视节目主持人侯昌明，果真在29岁前买下人生第一栋千万房子。
梦想能实现，主要是因他彻底奉行自创的“防御与攻击”理论。
在侯昌明眼里，防御就是储蓄，靠着退伍后工作辛苦存下的120万元，他顺利熬过失业期；而在机会来临时，也是靠着账户里的积蓄撒网布局，为他带来丰硕的利益。
现年34岁的他，已累积超过1000万的资产。
小时候家境清苦的侯昌明，因为知道钱来得不容易，所以总是特别珍惜每一分钱，也因此养成他省钱的个性。
看着打工赚来的钱，扎扎实实地存到自己的户头里，就是侯昌明学生时代最大的满足。
当兵前，他已经存了50多万元。
退伍后侯昌明的第一份工作，月薪才14000多元，为了存钱，他跟了1万元的会，因此每个月就只剩4000元的生活费。
4000元要怎么过一个月？
侯昌明算好每星期只能花1000元，为了省油钱，他把退伍后买的车子搁在一旁，改骑摩托车；同事找他出去玩，他会很直接地说自己没钱，不会打肿脸充胖子。
侯昌明知道，有多少钱花费多少，存够了本，才有能力去创造未来。
一心只想努力工作、拼命存钱的侯昌明，随着主持工作越来越多，最高纪录一个只收入达14万元，而他银行户头数字也一路往上爬升，突破百万大关。
然而好景不长，1996年他手中的6个节目突然全部喊停，侯昌明只好到民歌西餐厅唱歌，靠每个月不到1万元的收入生活。
还好户头里的120万元宛如定心丸，让他得以熬过近5个月的空窗期，直到进入飞碟电台。
防御做足了、子弹存够了后，侯昌明开始上场打仗，也就是把部分钱拿来投资，并在29岁时，买下人生第一栋房子。
即使现在侯昌明的手头越来越宽裕，仍不改“铁公鸡”的个性，每个月收入的2/3，还是老老实实地存起来。
翻开他的皮夹，永远不会有超过5000元的现金；资产超过1000万的他，只有两张银行信用卡，只要一刷卡，他一定马上将刷卡的费用提领出来，放在信封袋内，用来提醒自己花了多少钱，绝对不动用到循环利息。
省吃俭用、努力赚钱存钱的侯昌明，已经替未来奠定了稳固的基础，他认为许多人理财都是光想不练，而努力储蓄，是迈向“钱途”的第一步。
特别在高失业率、又不景气的现在，理财先重守财，累积足够的资本，才有办法进可攻、退可守，立于不败之地。
对所有的人来说，存钱是致富的基本条件之一，但是在那些未曾存钱者的心目中，最迫切的一个大问题则是：“我要怎样做才能存钱？”
存钱纯粹是习惯的问题。
人经由习惯的法则，塑造了自己的个性，这个说法是极为正确的。
任何行为在重复做过几次之后，就变成一种习惯。
而人的意志也只不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。
一种习惯一旦在脑中固定形成之后，这个习惯就会自动驱使一个人采取行动。
例如，如果遵循你每天上班或经常前往的某处地点的固定路线，过不了多久，这个习惯就会养成，不用你花脑筋去思考，你的头脑自然会引你走上这种路线。
更有趣的是，即使你在动身之初是想前往另一方向，但是如果你不提醒自己改变路线的话，那么，你将会发现自己不知不觉又走上原来的路线了。
养成储蓄的习惯，并不表示将会限制你的赚钱能力。
正好相反——你在应用这项法则后，不仅将把你所赚的钱有系统地保存下来，也使你步上更大机会之途，并将增强你的观察力、自信心、想像力、进取心及领导才能，真正增加你的赚钱能力。
有位年轻人从宾州的农业区来到费城，进入一家印刷厂工作。
他的一位同事在一家储蓄公司开了一个户头，养成了每周存款5元的习惯。
在这位同事的影响下，这位年轻人也在这家储蓄公司开了户头。
三年后，他有了900元的存款。
这时，他所工作的这家印刷厂发生财务困难，面临倒闭的噩运。
他立刻拿出这900元来挽救这家印刷厂，也因此获得了这家印刷厂一半的股份。
他采取了严密的节约制度，协助这家工厂付清了所有的债务。
到了今天，由于他拥有一半的股份，所以每年可从这家工厂里拿到25000多元的利润。
福特汽车公司成立之初，亨利·福特急需资金来推动汽车的生产及销售。
于是他向一些拥有几千元存款的朋友求援，其中一位就是柯仁斯参议员。
这些朋友皆义不容辞地帮助他，凑出了几千元，后来因此获得几百万元的红利。
大财阀洛克菲勒，以前只是一位普通的簿记员，他想到了要发展石油事业，在那时候，石油甚至还不被认为是一种事业。
他急需资金，由于他已养成了储蓄的习惯，而且也已被证明能够维护其他人的资金，因此，他在没有任何困难的情况下，借到了他所需要的资金。
洛克菲勒财富的真正基础，就是他在担任周薪只有40元的簿记员时所养成的储蓄习惯。
许多生意人不会轻易把他们的钱交给他人处理，除非这人能够证明他有能力照料自己的钱，并能妥善地加以运用。
这种考验是十分实际可行的，但对那些尚未养成储蓄习惯的人来说，可能就要经常感到难堪了。
罗伯特·清崎说，长久的财富都是建立在存钱的基础上。
如果你不存钱，赚钱是不会带给你财富的；如果不存钱，即使继承百万钱财，也不会让你变得有钱；如果不存钱，即使赢得彩票也没有用。
投资可以让你致富，但是不存钱就没有钱投资。
通往财富自由之路一定得通过存钱，没有快捷方式，也无法绕道而行。
每一位白手起家的百万富翁，都致力于存钱。
在今天这个赚钱是为了花钱，崇尚消费的社会里，许多人常常因为花钱过度而陷入窘境。
营销大师让我们相信，花钱是很酷的事，每天成千上万的广告轰炸我们，要我们花钱、花钱、花钱。
他们做得十分成功，以致许多人困惑自己究竟是谁、拥有什么？
缺钱不是问题，不存钱才是问题。
存钱可以让你变得有钱、获得自由，但是多数人都被自己的花钱习惯网住。
根据1998年美国统计局派翠克·普瑟所做的调查，年龄在24~64岁的劳工（660万人）61%没有任何一种退休存款。
很多时候，金钱上的事非我们所能控制。
我们不能控制赚多少钱、不能控制课税额度，不能控制通货膨胀的幅度，也不能控制投资的回收。
我们在金钱上唯一能控制的，就是决定花多少钱。
你不能控制国家的经济，但是你可以控制你自己的经济。
达成财务自由不需花一毛钱，它不是礼物，也不容易做到，但它是免费的。
购买东西，才是需要花钱，且让你无法存钱、无法投资、无法进入赢家之列的行为。
当你开始存钱，就是投资自己，投资愈多，愈早买到你的自由，过自己想过的生活。
如果你不存钱，“艰难时日”就会不请自来，工人可能会在经济萧条时丢了工作；公司一破产，职员就会失业；当主人们要炒仆人鱿鱼，原来的仆人的生活就失去了依靠。
可以想像得到，失业的人们如果一如既往地把工资收入用于消费，而不做任何储蓄，那么他们一定会陷入悲惨的景地。
可是，他们完全可以避免这样的遭遇——在家里或者在银行存点钱，至少可以保证自己在找到新工作之前比较从容，可以喘口气。
举例来说，10000元的积蓄虽然不是很多，但是对一个贫困中的人而言，其作用无可估量，甚至可以保证这个人顺利地走向未来的自立之路。
财富的价值固然不能就金钱本身来估量，聚敛财富的贪婪欲望也应该被正确引导和遏止，但是，我们必须正视金钱在生活中的作用和好处，没有足够的金钱，就不会有舒适、安全的生活，就难以实现诚实和自立。
渴望成为富人过上富有生活的人们，在这里给你们一个忠告：学会储蓄是学会生活的开始！不管你现在生活得多么艰苦，记得每月都要存一点钱以备将来不时之需，因此不要在一月内花光你一月的收入，不要在一年内花光你一年的收入。
真正实践这个忠告，你将远离那些依靠别人、沿街乞讨的悲惨生活。
不管是哪个阶级的人，不管是男是女，都应该依靠自己本身，让自己的积蓄为自己充底气。
有这样一句格言：“袋中有钱胜过朝中有人。”
节省了1元钱你就向前跨出了一步。
节省和储蓄金钱是自我克制的谨慎和富有远见的智慧的最好表现。
这是未来安稳生活的良好开端，是自立生活的种子。
一个穿着体面的工人在布兰福德储蓄银行和银行经理谈起话来。
他告诉经理，到现在为止，他有接近80英镑的存款。
但是他以前是一个不折不扣的酒鬼。
他之所以开始存钱，是因为受到妻子的激发。
很偶然的一天，他看到了妻子的存折上面有20英镑，他想：“我向来这么挥霍，她还能存下这么多钱，如果我也配合她，那岂不会存得更多？”
从此，他努力戒酒，也努力工作，谨慎花钱。
最后他表示，他家能有这样一笔存款，主要的功劳在于他的妻子和储蓄银行。
如今，他的生活再也不像以往那样拮据不堪了。
他可以有计划、有规律、有底气地过着幸福的生活。
如果你没有钱，而且也尚未养成储蓄的习惯，那么，你永远无法使自己获得任何赚钱的机会。
这真是一个不折不扣的事实。
我们再重复一次也无妨，几乎所有的财富，不管是大是小，它的真正起点就是养成储蓄的习惯。
把这个基本原则稳固地建立在你的意志中，那么，你将走上经济独立之途。
一个男人因为忽略了养成储蓄的习惯，以至于终身工作劳苦，无法摆脱。
这是一个悲惨的景象。
然而，在今天的世界上，却有数以百万计的人，过着这种生活。
生命中最重要的就是“自由”。
如果没有相当程度的经济独立，一个人就不可能获得真正的自由。
这是一件相当可怕的事。
一个人被迫待在一个固定的地点，从事一件固定的工作，每周，每天要做上好几个小时，而且要做上一辈子。
从某些方面来说，这等于是被关在监牢里，因为一个人的行动已经受到限制。
事实上可能还比不上监狱中的“模范囚犯”，有时候甚至比一般囚犯还更可悲。
因为，被关在监狱中的囚犯，至少不必再费神为自己去找个睡觉的地方，以及为自己找些吃的东西和穿的衣服。
要想逃避这种自由被剥夺的无期徒刑，唯一的方法就是养成储蓄的习惯。
然后永远保持这个习惯，不管你必须做多大牺牲。
对于我们上面所指的这些人来说，除了这方法之外，再也没有其他方法可以逃避这种困境了，除非你是很少数例外中的一分子。
在独立生活的初期，储蓄银行对人们的帮助是多方面的，它能使年轻人不被债务缠身，还为他们存放了以后必要的财富，保证他们不会在突发事件面前束手无策，还能仁慈而慷慨地帮助不幸的人们。
这难道不是一件值得赞叹的事情吗？
正直的人厉行节约，注意细水长流，不会大手大脚、胡支滥花，他绝不会沦落到打肿脸充胖子或举债度日的地步。
——塞缪尔·斯迈尔斯
流动的金钱才能创造价值
财富的积累需要储蓄，但如果一直储蓄，不思投资，那么钱就成为死钱。
你虽然不会为没钱生活而忧虑，但你也永远不能成为亿万富翁。
钱就像水一样，只有流动起来了，才能创造更多的价值。
一位理财学者曾这样说过：“认为储蓄是生活上的安定保障，储蓄的钱越多，则在心理上的安全保障的程度就越高，如此累积下去，就永远不会得到满足，这样，岂不是把有用的钱全部束之高阁，使自己赚大钱的才能得不到发挥了吗？
再说，哪有省吃俭用一辈子，在银行存了一生的钱，光靠利滚利而成为世界上有名的富翁的？”
“不过我并不是彻头彻尾地反对储蓄。
我反对的是把储蓄变成嗜好，而忘记了等钱存到一定的数目时拿出来活用这些钱，使它能赚到远比银行利息多得多的钱。
还反对银行里的存款越来越多的时候，心里相应的有了一种安全感，觉得有了保障，靠利息来补贴生活费，这就养成了依赖性而失去了冒险奋斗的精神。”
不少人认为钱存在银行能赚取利息，能享受到复利，这样就算是对金钱有了妥善的安排，已经尽到了理财的责任。
事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有理财，因此，钱存在银行等于是没有理财。
每一个人最后能拥有多少财富，是难以预料的事情，唯一可以确定的是，将钱存在银行只能保证生活安定，而想致富，比登天还难。
将自己所有的钱都存在银行的人，到了年老时不但不能致富，常常连财务自主的水平都无法达到，这种事例在现实生活中并不少见。
选择以银行存款作为理财方式的人，无非是让自己有一个很好的保障，但事实上，把钱长期存在银行里是最危险的理财方式。
通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较正面的看法是将其归之于富人比自己努力或者他们克勤克俭，较负面的想法是将其归之于运气好或者从事不正当或违法的行业。
但这些人万万没想到，真正造成他们的财富被远抛诸于后的，是他们的理财习惯。
因为穷人与富人的理财方式不同，穷人的财产多是存放在银行，富人的财产多是以房地产、股票的方式存放。
卡耐基身上曾发生过这样一则真实的故事。
一次卡耐基的邻居——一名老妇人把卡耐基叫到她的家中。
央求他为自己办点事。
卡耐基说：“老人家，您有什么需要我帮助的，尽管说吧！”
老妇人说：“卡耐基先生，我知道，你是一个诚实的好人，我信任你。
请你进来吧，跟我过来。”
她掏出钥匙，打开卧室的门。
这间卧室简直就是一间密室，没有窗，只有一个窄窄的窗洞，门也很厚，关得严严实实的。
卡耐基随着老人进到这间密室，不知道这神秘莫测的老妇人要做什么。
老妇人锁上卧室的门，弯腰从床底下拖出一只皮箱。
开了皮箱的锁，掀开盖子。
卡耐基定睛一看，满满一箱崭新的钞票！
“卡耐基先生，”老妇人说，“这是我先生留给我的钱，一共是10万美元，全是50元一张的钞票，一共应该是2000张。
可是，我昨天数来数去，就只有1999张。
是我人老了，没数对呢，还是真的少了1张呢？
如果是真的少了1张，那就奇怪了，我从来没有拿出过1张钞票的。
卡耐基先生，我请你来，是想请你帮我数一数。
谁都不知道我私下藏了10万美元，我相信你，所以请你来帮我这个忙……”
卡耐基感到非常惊诧。
忙了老半天，钞票终于数完了，正好是2000张，10万美元。
老妇人高兴得像个小姑娘似的跳了起来。
卡耐基抹了抹额头上的汗，说：“老人家，您这么一大笔钱，为什么不存到银行呢？
存起来的话，每年的利息都不下1万美元呢！”
老妇人沉默不答。
“像这样放在家里，反而让您提心吊胆，”卡耐基继续对她做思想工作，“如果存到银行里，不必担心会少了一张或几张，既安全，又有利息。”
老妇人心动了，“就委托你去给我存上吧！”
等到卡耐基把存折给老妇人拿回来，老妇人把存折凑到眼前仔仔细细地看，见那上面有一行字。
“这一张小纸条就是10万美元么？
10万美元，一整箱崭新的钞票就这么一张小纸条么？”
老妇人嘀咕着。
没过两天，老妇人又把卡耐基请了过去。
她拿着那张存款单说：“卡耐基先生，这张轻飘飘的纸条，我心里怎么也不踏实。
这不会是骗局吧？”
卡耐基说：“老人家，这不碍事的……”
老妇人紧接着说：“唉，卡耐基先生，我真的是放不下这颗心。
我看不到我的钱，就觉得好像没有了似的。
不瞒你说，以前我每天都要把那10万美元现钞数上一遍的。
两天没数我的钱了，我都手痒难耐啦！卡耐基先生，再劳驾你一次，你马上就去银行把现款给我取出来吧！”
卡耐基无可奈何，只好照办了。
老妇人的做法其实是可笑的，如果那笔钱一直存在她的密室里。
那钱就永远也不会增加，活钱变成了死钱，就像活水变成死水一样，不会长久。
一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻：“资金对于企业如同血液与人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运转不灵造成经营不善。
如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”
这话既显示出这位企业家的高财商，又说明了资金运动加速创富的深刻道理。
有的私营公司老板，初涉商场比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓，或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中；或把钱存到银行吃利息；或一味地等靠稳妥生意，避免竞争带来的风险，而不想把已赢得的利润又返回投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的房地产、股票生意之中。
从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。
杰克早年并不富有，他的生活是艰难的，但即使经济不宽裕，他的母亲总是尽一切力量在可能的时候，给他最特别的款待。
无论何时她有了额外的钱，她一定会为孩子们买点什么。
也许为杰克买一个新游戏机，或者带他们去看露天电影。
由于孩子们通常消耗的只是生活所需，所以杰克想这也是他母亲给自己一些快乐的方式。
杰克认为，他们总是在一有了额外的钱就把它花掉，因此他们从来没有多余的钱可以存下来。
当杰克开始赚到可观的钱的时候，他注意到一些奇怪的现象。
即使他的钱够开销，但是似乎每到月底仍然是一毛钱不剩。
多年以前，杰克想第一次投资置产。
他知道他至少需要3万美金的现款，但杰克一辈子也没有存过那么多钱。
所以他订出一个时间表，想在6个月以内存够钱。
一个月要5000美元才行。
这个数目似乎很遥远，但是杰克凭着信心就这么开始了。
你家里有没有一个专门放账单的篮子或是抽屉？
一个你可能一个月会去看一次准备付钱的地方？
杰克有。
而他做的是把你称作“增添期款”的新账单放进档案里。
每个月5000美元的账单看起来似乎很难达成，事实上，在最初一两个月杰克试着想不理它。
不过他还是照计划执行，并且试试看有什么其他方式，可以确保这笔额外的账单可以和其他账单一块儿付清。
一件有趣的事开始发生了。
因为杰克专心生财并且保住他赚到的5000美元，他愈来愈注意到他常把自己的钱轻率地随处散掉。
他也开始留意到一些机会，是他以前没有注意到的。
他也想到，他以前在工作上只会投注精力到某个程度，现在由于他必须有额外收入，他就在从事的事上投入多一点精力，多一点创造力。
他开始冒比较大的风险，他要客户为他的服务支付更多的代价。
他为他的产品开拓新市场，他找到利用时间、金钱和人力的方法，以便在较少时间内做完更多的事情。
借着给他自己称作“头期款”的账单，他加强、放大了他一向就拥有的能力。
人的生命在于运动，财富的生命也在于运动。
作为金钱可以是静止的，而资金必须是运动的，这是市场经济的一般规律。
资金在市场经济的舞台上害怕孤独，不甘寂寞，需要明快的节奏和丰富多彩的生活。
把赚到的钱存在手中，把它静置起来，总不如合理的投资利用更有价值，也更有意义。
犹太人的金钱法则就是：钱是在流动中赚出来的，而不是靠克扣自己攒下来的。
他们崇尚的是“钱生钱”，而不是“人省钱”。
有个犹太商人说：“很多人如果把钱流通起来，就会觉得生活上失去了保障。
因此，男人每天为了衣、食、住在外面辛苦工作，女人则每天计算如何尽量克扣生活费存入银行，人的一生就这样过去，还有什么意思呢？
而且，当存折上的钱越来越多的时候，在心理上觉得相当有保障，这就养成了依赖性而失去了冒险奋斗的精神。
这样，岂不是把有用的钱全部束之高阁，使自己赚钱的机会溜走了吗？
世界上哪有靠省吃俭用一辈子，在银行存了毕生的钱，靠利息滚利息而成为世界上知名的富翁呢？”
其实，经营者最初不管赚到多少钱，都应该明白俗话中所讲的“家有资财万贯，不如经商开店”、“死水怕用勺子舀”这个道理。
生活中人们都有这样的感觉，钱再多也不够花。
为什么？
因为“坐吃山空”。
试想，一个雪球，放在雪地上不动，它永远也不可能变大；相反，如果把它滚起来，就会越来越大。
钱财亦是如此，只有流通起来才能赚取更多的利润。
从经济学的角度看，资金的生命就在于运动。
资金只有在进行商品交换时才产生价值，只有在周转中才产生价值。
失去了周转，不仅不可能增值，而且还失去了存在的价值。
如果把资金作为资本，合理地加以利用，那就会赚取更多的钱。
人的生命在于运动，资金的生命也在于运动。
作为金钱可以是静止的，而资金必须是运动的，这是市场经济的一般规律。
资金在市场经济的舞台上害怕孤独，不堪寂寞，需要明快的节奏和丰富多彩的生活。
把赚到的钱存在手中，把它静置起来，总不如经营者用以参与市场竞争。
因此，奉劝那些储存过多金钱的人：尽管你家有万金，你还是应该继续努力，而不能“坐吃山空”。
从这一古训出发，你可以得到如下启示：既然剩余价值是从货币——商品——货币中流通中产生的，那么，为什么不用已有的钱财去投资经商，而把它死存呢？
当然从事经营，风险是时刻存在的。
古人讲：“福兮祸所伏，祸兮福所倚。”
盈利是与风险并存的。
在金钱的滚动中，在资本的运动中，发挥你的才智，开启你的财商，你就可能成为新的富豪。
流水不腐，户枢不蠹。
——《吕氏春秋》
亿万富翁会将鸡蛋放在不同的篮子里
华人首富李嘉诚曾这样说：“正像日本商人觉得本国太小，需要为资金寻找出路一样，香港的商人也有这样的感觉。
说一个大家都明白的道理，根据投资法则，不要把所有的鸡蛋放在一只篮子里。”
投资不能把全部希望只押在一起，正所谓鸡蛋分篮，分散风险。
投资多处下手，则会多点收获。
有这样一个故事，讲的是一个非常聪明的农夫，要进城去卖鸡蛋，但进城的路非常颠簸难走，他为了不让鸡蛋在路上打破，于是将一篮子鸡蛋分装在很多个篮子里。
结果到达城里之后，打开篮子，发现只有一个篮子的鸡蛋破了，其余都完好无损。
这个小故事告诉了我们一个道理，就是将我们的财富分装在不同的篮子里，投资在不同的领域，以寻求最大的回报。
联合利华是一家有100多年历史的老牌公司，它经久不衰并成为“世界食品工业之王”，它之所以能获得如此巨大的成功，与其经营方针和管理体制是分不开的。
商品多样化和商标多样化是联合利华经营管理上的一大显著特点，也是它最巧妙的经营之道。
联合利华的许多名牌产品走俏世界，但没有冠以统一的联合利华的商标，都以独立的形象出现在消费者面前。